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近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，在全國(guó)范圍內(nèi)推廣老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)正式推向全國(guó)。

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

也就是說(shuō)，老年人把擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的住房抵押給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司每個(gè)月提供養(yǎng)老金，老人仍可以住在自己的房子里，身故之后保險(xiǎn)公司可以處置房產(chǎn)（有些保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上仍可以由子女繼承房產(chǎn)，在償還相關(guān)保險(xiǎn)金后可收回房子）。

就在銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知后不久，浙江首單“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品7日落地杭州，保險(xiǎn)客戶陸先生夫婦從杭州市金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人手中領(lǐng)到了第一筆養(yǎng)老保險(xiǎn)金。這意味著，國(guó)內(nèi)首款以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品在杭州正式落地。

實(shí)際上，在2014年7月，原保監(jiān)會(huì)在北京、上海、廣州、武漢正式開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)第一批試點(diǎn)，試點(diǎn)截止時(shí)間為2016年6月30日。

2016年7月，原保監(jiān)會(huì)決定將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級(jí)市，試點(diǎn)期延長(zhǎng)至2018年6月30日。

其中，2016年7月，南京就被列入“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)第二批試點(diǎn)城市，截至目前，南京共有5人5戶投保，年齡多在70歲左右，以獨(dú)居老人為主，退休后平均收入普遍不高。

從試點(diǎn)情況來(lái)看，業(yè)務(wù)開(kāi)展并不理想。據(jù)了解，截至目前，國(guó)內(nèi)只有幸福人壽一家保險(xiǎn)公司開(kāi)展了相關(guān)業(yè)務(wù)，截至2018年7月31日，共有141戶家庭201位老人簽約，98戶家庭139位老人完成承保手續(xù)。

那房產(chǎn)如何估算，基本保險(xiǎn)金額如何確定？據(jù)了解，基本保險(xiǎn)金額基于所抵押房屋的評(píng)估價(jià)值。保險(xiǎn)公司會(huì)在考慮抵押房屋的折扣、長(zhǎng)期預(yù)期增值、預(yù)期的被保險(xiǎn)人平均生存年限、利率、終身給付的成本等因素后，確定基本保險(xiǎn)金額。

保險(xiǎn)公司人士舉了個(gè)例子。假如投保人為65 周歲男性，在廣州越秀有一套房子，房產(chǎn)有效保險(xiǎn)價(jià)值為500萬(wàn)，那么老人每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金為15155元，直至去世。

而根據(jù)市場(chǎng)反饋來(lái)看，參加該保險(xiǎn)的居民對(duì)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)都是很滿意的，不僅養(yǎng)老生活有所保障，而且養(yǎng)老生活水平也有所提高。

對(duì)于該保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)初衷，學(xué)者指出，以房養(yǎng)老作為一種金融產(chǎn)品模式，可以彌補(bǔ)老年人多層次養(yǎng)老潛在的發(fā)展需求，“養(yǎng)老金”的籌集渠道有望拓寬，不再僅依靠“存款”和“退休金”，是政府兜底之外的一種市場(chǎng)行為。也就是說(shuō)這一保險(xiǎn)針對(duì)的更多是孤寡失獨(dú)、低收入老年群體。

很多人之所以不太愿意參與，一個(gè)原因是傳統(tǒng)文化，覺(jué)得沒(méi)東西留給后人；其次就是房?jī)r(jià)的因素，目前來(lái)看，很多人還是覺(jué)得房?jī)r(jià)會(huì)漲，因此抵押出去總覺(jué)得虧。

此外，由于房地產(chǎn)的不確定性，保險(xiǎn)公司對(duì)此也有諸多的不確定性。據(jù)了解，截至今年6月底，有多家保險(xiǎn)公司都獲得了以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)資格，不過(guò)目前，只有1家保險(xiǎn)公司開(kāi)展了業(yè)務(wù)?？梢钥吹?，試點(diǎn)期間不僅是老人參與度很低，保險(xiǎn)公司也不夠熱衷。

唯一一家開(kāi)展業(yè)務(wù)的幸福人壽稱，反向抵押產(chǎn)品現(xiàn)時(shí)沒(méi)有保費(fèi)流入，而是持續(xù)的現(xiàn)金支出。而且，保險(xiǎn)公司還要面對(duì)的是房?jī)r(jià)的不確定性和預(yù)期壽命的整體延長(zhǎng)。老人不想做虧本生意，保險(xiǎn)公司又何嘗不是？

既然是市場(chǎng)行為，雙方應(yīng)該找到利益的契合點(diǎn)。為此業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)該給予“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)一定的政策支持，同時(shí)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面多進(jìn)行一些創(chuàng)新，給各方更多選擇以滿足多元化養(yǎng)老需求。畢竟，我國(guó)自有住房率很高，盤(pán)活房產(chǎn)是補(bǔ)充養(yǎng)老資源的一條有效途徑。

總的來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念以及不可確定的房地產(chǎn)價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)等，都是限制“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)開(kāi)展的“攔路虎”。你愿意給自己和家里的老人選擇“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)嗎？

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心研究員劉衛(wèi)民表示，以房養(yǎng)老為民眾提供了有效的補(bǔ)充養(yǎng)老形式。官方通知也提到了，為滿足老年人差異化、多樣化的養(yǎng)老保障需求。

其目的是在探索符合國(guó)情、滿足老年人不同需要、供老人自主選擇的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大養(yǎng)老服務(wù)供給方式，這無(wú)法替代基本社會(huì)保障。盡管首批試點(diǎn)成效不甚理想，但并不能因此而否定以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的創(chuàng)新價(jià)值和實(shí)踐意義，全面擴(kuò)圍可行且必要。

隨著中國(guó)老齡化越來(lái)越嚴(yán)重，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展還是十分有潛力的，在以房養(yǎng)老保險(xiǎn)向全國(guó)推廣的背景下，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型以及市場(chǎng)不斷培育，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛在需求將會(huì)顯現(xiàn)。

浙江省社會(huì)科學(xué)研究院研究員楊建華認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”本身是一個(gè)很好的嘗試。它可以作為當(dāng)下養(yǎng)老市場(chǎng)的一個(gè)補(bǔ)充方法。激活“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)市場(chǎng)，首先要將“以房養(yǎng)老”的服務(wù)模式標(biāo)準(zhǔn)化和精細(xì)化，提高其可信度；同時(shí)，做好信譽(yù)背書(shū)，有力保障老年人和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的相關(guān)權(quán)益。